Погашение банковских кредитов (займов) в период борьбы с короновирусной инфекцией.
Согласно Указу Президента РФ от 02.04.2020 N 239 "О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)" (далее по тексту – Указ), дни с 4 по 30 апреля 2020 г. объявлены нерабочими.
У лиц, имеющих кредитные обязательства, возникает вопрос – что же делать с их исполнением в этот период? Будут ли перенесены платежи по кредитам и займам аналогично первой «нерабочей неделе» с 28 апреля по 3 марта на первый рабочий день после ее завершения? Предусмотрены ли общероссийские кредитные каникулы в связи со сложившейся ситуацией?
Банк России дал разъяснения по этим вопросам – заявленные нерабочие дни не являются основанием для переноса исполнения обязательств, финансовые организации продолжат работу во всех регионах (на них режим нерабочих дней не распространяется, согласно пп. «е» п.4 Указа), но предоставление услуг будет организовано в первую очередь через удаленные каналы, а в случае невозможности удаленного режима критически важные финансовые услуги будут оказаны и в офлайн-режиме (по заявлению Пресс-службы Банка России).
Таким образом, никакого особого режима погашения банковских кредитов (займов) и всеобщих кредитных каникул не вводятся, все платежи должны осуществляться в срок.
Однако все мы помним, что 25 марта 2020 г. в своем «обращении к гражданам России» ("Российская газета", N 65, 26.03.2020) Владимир Путин предложил следующее: «предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30 процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций»
Что же было предпринято на практике?
Принят ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «о центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» №106-ФЗ от 03.04.2020 г. (далее по тексту ФЗ №106-ФЗ), которым установлена возможность как для юридических, так и физических лиц приостановить исполнение обязательств – получить льготный период (те самые кредитные каникулы).
Законодатель установил ряд требований, существенно ограничивающих круг лиц, имеющих право требовать этот льготный период.
Физическое лицо и индивидуальный предприниматель получит кредитные каникулы, если:
- сумма кредита (не остаток долга, а первоначальная сумма кредита) не более 1 500 000 руб. для ипотеки, 600 000 руб. для автокредита, 250 000 руб. для физических лиц и 300 000 руб. для индивидуальных предпринимателей соответственно для потребительского кредита, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц;
- и его доход снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год;
- и на момент обращения заемщика в отношении кредитного договора нет действующего льготного периода, установленного в соответствии со ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите»;
- и кредитный договор был заключен до 3 апреля 2020 г.
Юридическое лицо получит льготный период, если оно относится к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляет деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ и кредит был получен до 3 апреля 2020 г.
Как же получить кредитные каникулы?
- до 30 сентября 2020 г. обратиться в банк с требованием о приостановлении исполнения обязательства по договору (если вы ИП, можно вместо этого потребовать уменьшение размера платежей по договору). Определить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала вы вправе самостоятельно. Обратиться в банк можно как письменно, так и по телефону (для физических лиц и ИП).
- в течение 5 дней банк рассмотрит требование и даст вам ответ. Если по истечении 10 дней ответ не последовал, то льготный период считается установленным согласно условиям. изложенным в требования. Если заемщик физическое лицо или ИП, банк имеет право запросить дополнительно документы, подтверждающие заявленное уменьшение дохода, на их предоставление законодатель отводит 90 суток.
Если вы соответствуете всем требованиям, установленным ФЗ №106-ФЗ, прежде чем требовать у банка кредитные каникулы обратите внимание на следующие важные моменты и взвесьте, стоит ли игра свеч:
- льготный период не «бесплатный» для заемщика. Проценты по кредиту за период кредитных каникул банк будет продолжать начислять на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика. Соответственно увеличится и итоговая сумма, подлежащая уплате по кредиту. Сумма неустойки за нарушение обязательств, образовавшаяся до установления льготного периода фиксируется на день его установления и уплачивается после окончания льготного периода. Срок действия кредитного договора будет продлен на срок не менее срока предоставленных кредитных каникул после их завершения;
- преимущества кредитных каникул заключаются в возможности избежать в период их действия начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, предъявления требования о досрочном исполнении обязательств и (или) обращения взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему договору.
В случае, если льготный период применен, заемщик вправе в любой момент времени в течение его срока прекратить его действие, направив банку уведомление, а также досрочно погасить всю сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода. При этом платежи, направляются прежде всего в счет погашения обязательств по основному долгу.
Получается, законодатель предусмотрел опцию получения кредитных каникул для граждан и организаций, но ввиду установленных требований, под нее попадает лишь малый процент заемщиков. Если вы не попали под условия, установленные ФЗ №106-ФЗ, но необходимость в пересмотре условий кредита в сложившейся ситуации борьбы с пандемией стоит для вас остро, рекомендуем все же обратиться в ваш банк и обсудить иные варианты реструктуризации задолженности по кредитам в связи со сложившейся ситуацией. Банк России также выразил мнение, что финансовые организации будут учитывать фактические возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).
